昨天看到某群里讨论意外评残的问题，客户是腕关节骨折，不知道能否达到残疾，不知道何时可以评残，很多销售人员讲需要等天后再去评残，真的是这样吗？所有的意外伤残都要等天吗？今天叶老师要辟辟谣！
首先，说说何来的天？
大家都说是保险条款约定的，让我们一起看看条款。我分别找了一家人身险公司和一家财险公司的意外伤害保险条款。
人身险公司：
财产险公司：
两家公司的意外险伤残责任表述基本一致。条款中有两个天：第一个天是对意外伤害导致伤残的责任期间限制，就是只管天内的伤残，超过天的不管；第二个天是评残时机限制，即不管治疗是否结束，评残的最迟时间是意外伤害发生后的天。
也就是说，保险条款中没有约定评残需要等待天。
那么，何时评残合适呢？
一般的讲，伤残评定的时间（即评残时机）应以意外事故直接所致的损伤治疗终结时为准，如上面保险条款的约定也是此意。
所谓治疗终结，指事故导致的人体损伤或因损伤所致的后遗症，经过一段时间的治疗，达到临床医学一般原则所认可的稳定性的症状或体征。治疗终结并不等于治疗康复。
治疗终结的原则一般为伤者经诊治，损伤已经痊愈、好转或稳定，预后一般不需再实行特殊治疗。
就伤残情况而言，可以分为两大类：一类是原发性器官或器质性损伤；一类是损伤遗留的后遗症或功能障碍。两类依据不同的受伤情况，评残时机不一样。
第一类：对原发性器官或器质性损伤进行评残
主要指的是组织、器官及肢体缺损、器官切除、牙齿脱落等。这一类相对而言比较简单，一般伤情稳定，大约伤后1-3个月，即经治疗情况稳定后即可评定伤残。
有些比较简单清晰的伤残甚至不用到鉴定机构做鉴定，由保险公司专业医师或调查人员对照损伤情况即可进行评定。
比如，上次我朋友的4根肋骨骨折，可以通过X光片清楚的确认骨折根数，无需鉴定，可以直接定残。
再比如，客户因发生车祸导致腹部损伤，脾脏破裂，行脾脏切除手术，符合《人身保险伤残评定标准及代码》中4.4.2脾结构损伤第一小项，腹部损伤导致脾切除为8级伤残。此种情况下，客户手术后即可申请理赔，由保险公司根据病历、手术记录等，对客户进行必要体检后即可进行伤残等级评定。
第二类：对损伤遗留的后遗症或功能障碍进行评残
后遗症或功能障碍主要包括：（1）骨折后关节功能障碍；（2）颅脑损伤后智力缺损、精神障碍、语言障碍、生活能力障碍等；（3）神经损伤致肢体瘫痪、生活能力障碍等；（4）遗留的容貌，皮肤疤痕、遗留听力与视力障碍等。
损伤后功能障碍或后遗症程度的评残时间因受伤部位、治疗情况的不同而不同。
遗留皮肤疤痕、骨折遗留关节功能障碍一般为伤后6个月；颅脑及神经系统损伤一般为伤后6个月以上；颅脑损伤导致智力缺损者为伤后1年。如果受伤后伤口不愈合或延期愈合的，可根据临床治疗情况适当延长评残的时间。
比如，客户工作中不慎从高处摔下，摔伤肩关节，右侧肱骨头骨折，手术钢板固定，遗留肩关节活动障碍。此种情况，伤后6个月可进行伤残评定，如果在6个月时钢板内固定尚未取出，只要骨折部位已经愈合，并且内固定的存在不影响关节活动，也可以在6个月时进行伤残评定。如果客户因为糖尿病等原因骨折一直不能愈合，即便已经超过6个月，一般也要延长评定时机，待骨折愈合后再评定。
对于特殊情况，按照一般原则评残时机需要在天之后的，意外伤害保险条款中已经约定天为评残的最终期限，以天的情况进行评残。
结论
在意外伤害保险中天是评残的最后时间，也就是说，客户出险后评残没有必须等待天的要求，时机成熟即可评残。保险公司答复天往往是不知道客户伤情如何、治疗情况如何，回答天是既方便又无风险的答复。
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