很多人每年花个几百块补补意外险保障，实际上磕磕碰碰也不会花太多钱，在总的保险规划中显得很不起眼。
今天乖小保再补充一下的知识点。
//01网红意外险的麻烦//
最近的四五年，互联网保险销售成了新的发力点，意外险不用健康告知、保费低的特点，成了得意的获客工具。
不过买过的客户都发现，这些地板价之王在1、2年后就纷纷停售。
网红属性的意外险，就像渣男渣女，撩完就跑。
虽说本身就是1年期产品，但因为产品的不稳定，几乎每年都要考虑换产品，重新了解相关保险责任和除外责任，是真的麻烦。
//02性价比以外的意外//
大家知道，保险是通过精算得出的，承保的风险高，发生率高，保费自然高。
而元w保额的意外险，高性价比的背后，有许多不保的。
比如不保高空坠落，2米以上高度就算高空，许多跌落事故无法赔偿。
比如不保第三方责任，条款中规定不报销依法应由第三者赔偿的医疗医药费（肇事者逃逸或无赔偿能力的除外）。
比如意外医疗只能社保内报销，不能报销社保外或自费部分。
这里就不一一举例了。高性价比不一定能解决你的问题，建议选择的时候有所侧重，在需求和价格见取得平衡。
尤其在你有旅游、爬山、比赛、驾乘等特定需求时，找专业的保险顾问更省时省力。
//03伤残标准快速一览//
意外险的伤残赔付有标准，是由中国保险行业协会联合中国法医学会制定的《人身保险伤残评定标准与代码》，简称新残标，标准编码JR/T-，年6月8日发布，年1月1日正式实施。
新残标参考了国内外其他残标，具有兼容性、科学性、严谨性，出现伤残理赔纠纷时，一定要先看残标。
包括十个等级，每个等级相差10%，1级最为严重，共计8类，个细项。
每个项目都有非常清晰的界定，涵盖身体的各个方面，每个大类最低10级起，除了“发声和语言的结构和功能”最高到3级，其他大类都可到最高的1级。
//04如何判定伤残等级//
定残分为，损伤定残和功能定残
损伤残缺的残疾，通过观察、病历资料、检查报告等就可以判断，比如口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚就是10级伤残。
实际理赔中，还是要到伤残鉴定中心评定伤残等级，发生意外时应第一时间报案和联系保险经纪人。
而功能定残涉及的条目往往比较复杂，比如语言功能的完全丧失属于8级，咀嚼、吞咽功能完全丧失属于1级，所以你要尽可能配合理赔人员和医师，鉴定清楚伤情。
举例：上肢、手的定残既涉及损伤，又涉及功能。
定残还受时间影响
原发性损伤，比如车祸中断肢、缺失脏器，立刻就能明确诊断。
而颅脑损伤及神经损伤之类的功能性障碍损伤，通常要伤后3-6个月判定。
还有一些伤情要长期治疗，比如胰脏损伤需要胰岛素治疗，可以在日内按照当日的身体情况进行伤残判定，并据此给付残疾保险金。
所以意外发生并不一定马上拿到全部理赔，需要根据事实和伤残标准判定，这时候和你同一立场的保险经纪人可以协助处理，确保一切顺利。
多处伤残评定的2个原则
①车祸造成一眼视力下降，测试为盲目5级，同时有4跟肋骨骨折，要怎么判定呢？
按照最严重的判定伤残等级，定为7级伤残。
从重原则
当同一保险事故造成两处或两处以上伤残时，应首先对各处伤残程度分别进行评定，如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论。
②一场球赛造成了一只眼受损，低视力大于等于1级，同时一耳听力损失大于等于56dB，该怎么判定呢？
晋级原则
如果两处或两处以上伤残等级相同，伤残等级在原评定基础上最多晋升一级，最高晋升至第一级。
注意：
①同一部位和性质的伤残，不应采用标准条文两条以上或者同一条文两次以上进行评定。
②在本次意外伤害之前已有残疾的，要先扣除其残疾等级对应的残疾保险金。
伤病参与度
是指在有外伤、疾病（包括老化和体质差异）等因素共同作用于人体，损害了人体健康的事件中，损伤在人身死亡、伤残、后遗症的发生上所起作用的比例关系。
这一观点最早源于日本昭和大学法医学主任教授、日本赔偿医学会会长渡边富雄，日文是“寄与度”。
目前关于伤病参与度，可以查询《人体损伤致残程度分级》伤病关系处理的相关内容，此处不做展开讨论。
//05总结//
意外险伤残评定的相关知识点总结完毕，涉及到选择产品上，不必那么复杂。
如果预算有限，的意外险也可以买，只是不必期待产品稳定性和服务；
个人看重意外险身价的话，更推荐定期寿险，理赔上会简单很多，受限制问题少，保额也可做到更高；
老人的意外险也是如此。